Мой грустный опыт иммиграции

[Shlyon]

19 hours ago, Mateisen said:

Для того чтобы почувствовать эти деньги вам со 100к надо будет откладывать в RRSP как минимум 40% от дохода.

Написал же " Для определённой категории доходов "

По приезду в 2009 году, пару лет перебивался на сурвайвал работах, получая в сумме 41К. Супруга училась.

Заниженный с RRSP нет инкам позволил получить хороший ОСАП и субсидии на продлёнку, субсидия покрывала 90%.

Сейчас откладываю в RPP только из-за 100% бонуса от работодателя

Только из-за возврата налогов RRSP не выгодно

[Shlyon]

22 hours ago, alexouvarov said:

То, что идет на даунпеймент, все равно надо возвращать в RRSP, но теперь уже с уплатой налогов. Короче, меняется шило на мыло.

Это не совсем верно. У вас есть двве опции - возвращать в РРСП или не возвращать. Если не возвращаете, то сумма не возвращённого добавляется к нет инкаму в том году.

[Zlo]

3 hours ago, Shlyon said:

Написал же " Для определённой категории доходов "

По приезду в 2009 году, пару лет перебивался на сурвайвал работах, получая в сумме 41К. Супруга училась.

Заниженный с RRSP нет инкам позволил получить хороший ОСАП и субсидии на продлёнку, субсидия покрывала 90%.

Сейчас откладываю в RPP только из-за 100% бонуса от работодателя

Только из-за возврата налогов RRSP не выгодно

Выгодно. Мы каждый год откладываем в RRSP примерно столько же сколько получаем возврат. Если бы не откладывали, возврата бы не было.

В качестве примера - в прошлом году положили 10к в РРСП, получили возврат на 9к. Итого 9к денег от государства, которые бы иначе были заплачены в налоги и все.

Дальше я эти деньги держу в фондах, с примерно 5-6 процентов годовых. По моему не плохо для денег которые  я иначе бы не получил.
Мои прикидки показывают что доход от RRSP - примерно 35-40% от вложенного. 

[Shlyon]

7 hours ago, Zlo said:

Выгодно. Мы каждый год откладываем в RRSP примерно столько же сколько получаем возврат. Если бы не откладывали, возврата бы не было.

В качестве примера - в прошлом году положили 10к в РРСП, получили возврат на 9к. Итого 9к денег от государства, которые бы иначе были заплачены в налоги и все.

Дальше я эти деньги держу в фондах, с примерно 5-6 процентов годовых. По моему не плохо для денег которые  я иначе бы не получил.
Мои прикидки показывают что доход от RRSP - примерно 35-40% от вложенного. 

Не совсем аккуратный подсчёт...

Если б не отложили 10К, то возврат был бы 6К наверное.

В принципе это хорошая подушка безопасности, т.к. в кризисный год без дохода можно эти деньги вытащить, заплатив низкий налог.

[Alexey93]

12 часов назад, Shlyon сказал:

Написал же " Для определённой категории доходов "

По приезду в 2009 году, пару лет перебивался на сурвайвал работах, получая в сумме 41К. Супруга училась.

Заниженный с RRSP нет инкам позволил получить хороший ОСАП и субсидии на продлёнку, субсидия покрывала 90%.

Сейчас откладываю в RPP только из-за 100% бонуса от работодателя

Только из-за возврата налогов RRSP не выгодно

А можете кинуть ссылку, где можно почитать про субсидии на продленку?

[iddqd2]

9 hours ago, Zlo said:

Выгодно. Мы каждый год откладываем в RRSP примерно столько же сколько получаем возврат. Если бы не откладывали, возврата бы не было.

В качестве примера - в прошлом году положили 10к в РРСП, получили возврат на 9к. Итого 9к денег от государства, которые бы иначе были заплачены в налоги и все.

Дальше я эти деньги держу в фондах, с примерно 5-6 процентов годовых. По моему не плохо для денег которые  я иначе бы не получил.
Мои прикидки показывают что доход от RRSP - примерно 35-40% от вложенного. 

Вас не затруднит поделиться деталями как из 10к RRSP contribution получается 9к возврата?

Больше 53,53% возврата для Онтарио не бывает. Можно в калькуляторе "поиграться с цифрами"

[Zlo]

14 minutes ago, iddqd2 said:

Вас не затруднит поделиться деталями как из 10к RRSP contribution получается 9к возврата?

Конкретно от RRSP возврат действительно только около 4700 с вложенных 10к. Я же написал - доходность около 40 процентов

 

[iddqd2]

16 minutes ago, Zlo said:

Конкретно от RRSP возврат действительно только около 4700 с вложенных 10к. Я же написал - доходность около 40 процентов

 

Вы написали: "положил 10к - получил возврат 9к". Вот этот момент и заинтересовал. 

Я тут прикинул что даже при 150k дохода TFSA лучше чем RRSP.

Welcome пообсуждать: https://docs.google.com/spreadsheets/d/1JfoHc7mYSbGJicDPfAfS2uGPnovfjPZ0FGmgLWxrWD8/edit?usp=sharing

Изменено 24 января, 2019 пользователем iddqd2

[Mateisen]

В 23.01.2019 в 07:40, iddqd2 сказал:

Годовой RRSP cap - 18% от дохода. Как туда 40% "запихнуть"?

Ну темболее, детские и субсидии практически не поменяются так как 100К и 82К считается хорошим доходом.

[Mateisen]

14 часов назад, Shlyon сказал:

Написал же " Для определённой категории доходов "

По приезду в 2009 году, пару лет перебивался на сурвайвал работах, получая в сумме 41К. Супруга училась.

Заниженный с RRSP нет инкам позволил получить хороший ОСАП и субсидии на продлёнку, субсидия покрывала 90%.

Сейчас откладываю в RPP только из-за 100% бонуса от работодателя

Только из-за возврата налогов RRSP не выгодно

Если внимательно почитаете, речь идет о доходах 100К, причем тут ваши 41к.

Если иметь пограничную з.п. (блискою к лоуинком) то ррсп можно использовать как понижение дохода и получение плюшек.

[Mateisen]

10 часов назад, Zlo сказал:

В качестве примера - в прошлом году положили 10к в РРСП, получили возврат на 9к. Итого 9к денег от государства, которые бы иначе были заплачены в налоги и все.

Не лукавте, ваши 10к отложенные в ррсп, дали вам вожможность вернутьпримерно половину из 9к, а не все 9к как вы преподносите данным. сообщением.

Изменено 24 января, 2019 пользователем Mateisen

[alexouvarov]

12 hours ago, Zlo said:

Дальше я эти деньги держу в фондах, с примерно 5-6 процентов годовых. По моему не плохо для денег которые  я иначе бы не получил.

Неплохо, конечно. Если бы это было правдой. Too good to be true, как говорится. "Фонды" - это казино, игра в рулетку. Разумеется, таких фондов, которые постоянно и гарантированно, из года в год, десятилетиями приносили бы 5-6% годовых, в природе нет и быть не может. Просто для справки тем, кто купится на эти сказки и со всех ног бросится покупать эти замечательные фонды.

[Micellangelo]

46 minutes ago, alexouvarov said:

Неплохо, конечно. Если бы это было правдой. Too good to be true, как говорится. "Фонды" - это казино, игра в рулетку. Разумеется, таких фондов, которые постоянно и гарантированно, из года в год, десятилетиями приносили бы 5-6% годовых, в природе нет и быть не может. Просто для справки тем, кто купится на эти сказки и со всех ног бросится покупать эти замечательные фонды.

Ну чому ж, фонди якы дабть 5-6% в середньому рахуються досить малоризиковими (консервативними). Фонди - це лотерея тільки якщо інвестиція короткострокова (1-4 роки). Тоді дуйсно будь який поточний рік може принести +/- 20-30%.

Проте при інвестиціях на довгий період (ідейально для РРСП) 10-25 років, ефективна річна ставка дуже сильно вирівнюється.

В мене є невеликий вклад ТФСА і дуже агресивному фонді (проте дуже диверсифікованому). Вони в 2008 отримали -22% (що не погано, так як більшість отримали -25-40%), проте наступні 7 років + 10-13% кожен рік. Ефективна ставка цього фонду, останні 20 років чуть вище 8%. Що впринципі є досить нормально для фондів класу growth.

Більше того з ростом ставки останнім часом вже проскакують GIC на 5 років під 3,6%. GIC повністю гарантуються державою до 100к.

[MartinEden]

На самом деле обе стороны правы по поводу RRSP. 

Для тех у кого серьезный доход и сейчас и после выхода на пенсию ожидается имеет смысл  вкладывать в RRSP т.к. они и так ничего не получат от государства из-за высокого дохода на пенсии.

Для тех же кто меньше средней зп получает, RRSP бессмысленно т.к. то что они отложат сейчас, из этого и будут себе сами выплачивать то что им государство бы выплачивало - кроме случаев когда можно понизить доход настолько что какие то плюшки как выразился Matesein перевесят сумму положенную в RRSP.

Изменено 24 января, 2019 пользователем MartinEden

[alexouvarov]

От прибыльных процентов инфляцию не забудьте отнять, от 1.0% в 2013 до 2.5% в 2018. Ну, и проценты по моргичу, где-то 3.5%, в сумме те же 5-6% и получаются. А рост цен на недвижимость я уже приводил на личном примере - 150% за 15 лет. 

Чудес не бывает. Если есть лишние деньги - гасите моргич, я так понимаю, что на форуме мультимиллионеры не сидят.

[anarsoul]

2 hours ago, alexouvarov said:

От прибыльных процентов инфляцию не забудьте отнять, от 1.0% в 2013 до 2.5% в 2018. Ну, и проценты по моргичу, где-то 3.5%, в сумме те же 5-6% и получаются. А рост цен на недвижимость я уже приводил на личном примере - 150% за 15 лет. 

Чудес не бывает. Если есть лишние деньги - гасите моргич, я так понимаю, что на форуме мультимиллионеры не сидят.

Инфляцию - ОК (считать inflation adjusted RoR - правильно), а почему проценты по моргиджу нужно отнимать? Это из процента по моргиджу нужно отнимать инфляцию, чтобы понимать сколько с вас банк имеет денег, а отнимать из возврата по инвестиции моргидж рейт - это как-то бессмысленно.

Изменено 25 января, 2019 пользователем anarsoul

[Zlo]

2 hours ago, alexouvarov said:

Чудес не бывает. Если есть лишние деньги - гасите моргич, я так понимаю, что на форуме мультимиллионеры не сидят.

Алекс, я в который раз убеждаюсь, что думаем мы диаметрально противоположно. На мой взгляд при текущих рекордно низких ставках на ипотеку - только недалекий человек будет гасить эти деньги. Тем более, как вы сами заметили, инфляция обесценивает ваш кредит день за днем, и возвращать вам придется в целом более дешевые деньги чем вы взяли. 

[Shlyon]

1 hour ago, Zlo said:

Алекс, я в который раз убеждаюсь, что думаем мы диаметрально противоположно.

Скорее разные возрастные категории.

Чем ближе к пенсии, тем быстрее хочется скинуть хомут кредитов.

Многие под конец моргича просто гасят остаток с кредитной линии, чтоб месячные платежи сталь меньше (только проценты)

 

ну, и ещё, при улучшении заработков, люди переезжают в жильё получше

Изменено 25 января, 2019 пользователем Shlyon

[Micellangelo]

Я якраз недавно проводив подібний аналіз. За умовами мого моргиджу якщо я достроково закидую туди гроші, це не зменшує місячний платіж, а лише зменьшує мачуріті.

Проте так як мій моргидж зараз під ставкою 2.75%, а навіть простий GIC можна взяти під 3.6%. Більше того виплативши моргидж наперед ви отримуєте ті самі 2.75% протягом кожного наступного року. Закинувши в будь яку інвестицію ви отримуєте більший процент, і що найважливіше compounded (складний процент). На термінах в 20-25 років це різниця в рази.

[vik_987]

10 hours ago, Micellangelo said:

Я якраз недавно проводив подібний аналіз. За умовами мого моргиджу якщо я достроково закидую туди гроші, це не зменшує місячний платіж, а лише зменьшує мачуріті.

Проте так як мій моргидж зараз під ставкою 2.75%, а навіть простий GIC можна взяти під 3.6%. Більше того виплативши моргидж наперед ви отримуєте ті самі 2.75% протягом кожного наступного року. Закинувши в будь яку інвестицію ви отримуєте більший процент, і що найважливіше compounded (складний процент). На термінах в 20-25 років це різниця в рази.

Така матeматика працює якшо мортгідж та сума на GIC рівні, але це в 99% випадків не факт.  Отже, моргідж $300,000 @ 2.75% = $8,250 в рік, а GIC $50,000 на 3.6% = $1,800 мінус податки!!! І де вигода? 

Изменено 25 января, 2019 пользователем vik_987

[Micellangelo]

Так в тому то і прикол що сума завжди рівна, тому що ми говоримо про те куди краще кинути надлишкові гроші в погашення моргиджу чи GIC. Я ж не можу з 10к погасити більше ніж 10к в моргиджу.

Изменено 25 января, 2019 пользователем Micellangelo

[InTime]

15 hours ago, Shlyon said:

Скорее разные возрастные категории

+100. Алекс уже мыслит другими категориями, так что его мнение можно просто прочесть. А у вас еще полжизни впереди, ну "вас" это собирательный образ.

[alexouvarov]

Любое мнение можно только прочесть, независимо от возрастной категории и от того, какая часть жизни впереди.

[alexyakim]

В 01.12.2018 в 00:25, bokambek сказал:

Если ещё более конкретно: только в 9 штатах вероятность того, что Вас (белого) убьют огнестрелом больше, чем в Эдмонтоне.

Хей! Наш город в чем то лучший! Ура

[TouristUA]

Ох вы тут и понаписывали

Я только одного не понимаю, почему сторожилы форума (условно) так в штыки воспринимают то, что пишут участники форума у которых не сложилось или что-то не нравится в канадской жизни? Вы оцениваете что-то с позиции того, как это было у вас и делаете вывод по этой проекции. Это вообще тупиковый способ оценивать какие-то события или явления, в любой сфере. Это с одной стороны, а со второй я тут многих из так называемых старожил читал здесь в то время когда вы еще были в процессе эмиграции. Не припоминаю, чтобы к вам так относились, почему вы это делаете не понятно. Тут нет нарушения правил каких-либо. Просто сам факт.

А по теме, я достаточно был временив США и в Канаде. Где-то больше плюсов, где- то меньше. Лично для меня в США оказалось больше. Планирую туда вернуться.