Кредитные карты

[PIX]

Еще раз повторяю - те у кого есть 35% даунпеймента для банка да еще со страховкой см выше надежны более чем те кто принесет 5% дауна с кредитной историей. Потому как всегда можно жилье забрать.

И 35% и даже 25% это серьезная сумма.

[A. Fig Lee]

Мы интересовались в своем банке по моргичу, без вопросов дают под 3.3% с фиксом на 5 лет, период 25лет.

Основное условие взнос 35%.

Мы по СП и ОВП. Даже при условии что у меня нет работы.

 

 

И никого не интересует кредитная история.

O temporas! O mores!

Конечно, не интересует когда 35% даун.

А 10%?

 

 

3.3%..

Да, сейчас мне конечно подняли.. Не 1.85% как было, 2.59%, но радоватся 3.3%?

Да, на маркете не был. Мож действительно сейчас это круто.

 

[PIX]

O temporas! O mores!

+1

 

У меня 2.1 варибл.

[прикол]

Мы интересовались в своем банке по моргичу, без вопросов дают под 3.3% с фиксом на 5 лет, период 25лет.

Основное условие взнос 35%.

Мы по СП и ОВП. Даже при условии что у меня нет работы.

 

RBC 25%. Хотя я давно не интересовался.

 

O temporas! O mores!

Конечно, не интересует когда 35% даун.

А 10%?

 

А какая разница? Можно иметь плохой кредит, а потом выиграть миллион. Все равно историю никто уже не поменяет. В данном же случае эта программа против правил. Скорее всего инициатива гавермента.

[Гость Kwim]

А 10%?

 

А когда 10% то могут и хорошей историей не дать, т.к. риски для банка возрастают.

 

Знаете почему в РФ дают кредиты всем направо и на лево? Там деферент (% по вкладам - % под кредиты) составляет 7% - 15%.

 

но радоватся 3.3%?

 

 

Может ссылочку сбросите где на таких условиях меньше 3 дают? Я вот не видел не в одном банке.

 

И так для справки: В России минимальная ипотека дается под 9.5% и то взять очень тяжело + нужна страховка. В среднем ипотека выходит в 12%.

[прикол]

Да, сейчас мне конечно подняли.. Не 1.85% как было, 2.59%, но радоватся 3.3%?

Да, на маркете не был. Мож действительно сейчас это круто.

 

А что делать? У меня 5 лет было 5.25%. Тут не от тебя зависит, а от момента, как попал. В начале 80-ых в Канаде был такой рейт, что люди просто дома бросали.

[Prograph]

Знаете почему в РФ дают кредиты всем направо и на лево? Там деферент (% по вкладам - % под кредиты) составляет 7% - 15%.

 

И так для справки: В России минимальная ипотека дается под 9.5% и то взять очень тяжело + нужна страховка. В среднем ипотека выходит в 12%.

 

Странная математика в первом предложении. Считать нужно соотношение процентных ставок по кредитам и депозитам, а не их процентную разницу. Например, сейчас в РФ можно вложить деньги под 11.5% в застрахованный банк на 1-2 года, а процент по потребительскому кредиту около 18%. То есть, процент по кредиту в 1.6 раза выше, чем по депозиту. Смотрим, что происходит в Канаде: процент по депозиту GIC в RBC на 2 года равен 1.55%, а средний процент по потребительскому кредиту Personal loan будет в районе 7-8%, то есть в 5 раз выше, чем ставка по депозиту. Разницу видите?

 

Второе предложение лишний раз доказывает, что процент по депозиту в РФ может быть выше, чем ставка ипотечного кредита, что в Канаде в принципе невозможно. Так кто на ком больше наживается и где ?

 

Для справки: в Канаде точно также дают кредиты налево и направо, только надо иметь нормальную кредитную историю. Вы можете сказать, что в РФ и без кредитной истории кредиты дают налево и направо и будете правы. А знаете почему? Потому что сама система контроля финансовой чистоплотности заемщика не до конца проработана. Например, в РФ аж 8 кредитных бюро и не факт, что лично ваша кредитная история окажется именно в том кредитном бюро, с которым работает банк, куда вы обратились за кредитом. И, самое главное, в РФ опционально закреплено право заемщика на отказ в разрешении банку рапортовать на вас в кредитное бюро. То есть, в кредитном договоре есть такой пункт, что клиент не дает согласие на предоставление данных о кредите в кредитное бюро. В итоге, можно взять кредит, запретить банку рапортовать в кредитное бюро, "накосячить" с кредитом и никто об этом не узнает. Такого в Канаде и в помине нет, тут вас никто ни о чем не спрашивает, а просто тупо рапортуют в кредитные бюро, которые, кстати, между собой обмениваются информацией также.

[Prograph]

А что делать? У меня 5 лет было 5.25%. Тут не от тебя зависит, а от момента, как попал. В начале 80-ых в Канаде был такой рейт, что люди просто дома бросали.

Да и в 90х, как мне рассказывали, процент по ипотеке был 11-12%.

[Prograph]

3.3%..

Да, сейчас мне конечно подняли.. Не 1.85% как было, 2.59%, но радоватся 3.3%?

Так ему и дали такой процент, потому что никакой кредитной истории нет, его невозможно проверить, как он будет возвращать заемные. Поэтому, как он написал, с него первоначальный взнос берут в 35%, да ещё и ставку делают 3.3%, а он радуется, как просто без кредитной истории можно взять ипотеку

[Prograph]

Не заблуждайтесь, кредитная история тут ни при чем совершенно. Какая у вас могла быть "кредитная история" за полгода, на чем? Вам дали преапрувд моргич на пол-лимона не из-за кредиточки, которой вы немного успели попользоваться, а из-за того, что вы привезли с собой тысяч сто-двести на первый взнос и принесли справку с места постоянной работы тысяч на семьдесят в год, вот и вся разгадка ваших банковских успехов.

Алекс, Вы говорите правильно и не правильно одновременно. Никто не спорит, что доход всегда имел место быть. В любой заявке на кредит есть упоминание об уровне дохода. Но, никто не может гарантировать, что даже с приличным доходом Вы вдруг не забудете оплатить кредитную карту вовремя или внести взнос по кредиту, полагая, что если у меня с доходом все в порядке, то такую шалость я могу себе позволить.

 

На мой взгляд, система кредитных историй создана по двум, всего двум причинам. Первая, это проверить надежность заемщика именно как плательщика и ничего более. А вторая сугубо шкурная, она сродни пресловутому самому "лучшему" в мире опыту работы: тебя не берут на работу без опыта, а опыт не можешь накопить, потому что не берут без него на работу. Так же и кредит: без кредитной истории тебе не дадут кредит вообще или дадут на драконовских условиях, значит, надо как - то влезать в долги специально и копить историю, повышать рейтинг. Все просто . Так что, хорошая кредитная история - это необходимый атрибут проживания в кредитных условиях. Пара историй из первых уст.

 

Человек подает на ипотеку, его подтверждают, приглашают в офис банка подписать договор. Человек приходит и видит, что условия жесткие и процент не сладкий. Вопрос почему, ответ - низкий кредитный рейтинг и негативная запись в кредитной истории.

 

Человек подает на ипотеку, его не подтверждают, он недоумевает: родился в Канаде, всегда платил по счетам, имею приличный доход. Вопрос почему, ответ - на Вас в кредитном бюро нет никаких сведений. Человек быстро осознает, что будучи на четвертом десятке лет, он не имеет ни одной кредитной карты и никогда не брал у банков потребительских кредитов...Итог истории - за человека вынужден был поручиться отец, а сам человек первый раз в своей жизни открыл кредитную карту.

 

Кстати, сами кредитные бюро говорят, что ипотека как и счета за газ/воду/прочее в расчет кредитного рейтинга не входит.

[Гость Kwim]

Странная математика в первом предложении. Считать нужно соотношение процентных ставок по кредитам и депозитам, а не их процентную разницу.

 

Ничего странного, прибыль составляет из деферента минус косты. Как можно посчитать P&L по соотношению процентных ставок. Формулу напишите плиз, очень интересно.

 

в RBC на 2 года равен 1.55%,

 

 

 

Сейчас в РБЦ на 1.5 лет дают под 1.72%.

 

Второе предложение лишний раз доказывает, что процент по депозиту в РФ может быть выше, чем ставка ипотечного кредита, что в Канаде в принципе невозможно. Так кто на ком больше наживается и где ?

 

В РФ он и есть выше, также Как и в Канаде. В расчёт еще берется сумма % и абсолютное число в деньгах. В Канаде может быть и больше деферент, но в РФ в абсолютных числах переплата получается больше.

 

Например, в РФ аж 8 кредитных бюро и не факт, что лично ваша кредитная история окажется именно в том кредитном бюро, с которым работает банк, куда вы обратились за кредитом. И, самое главное, в РФ опционально закреплено право заемщика на отказ в разрешении банку рапортовать на вас в кредитное бюро. То есть, в кредитном договоре есть такой пункт, что клиент не дает согласие на предоставление данных о кредите в кредитное бюро. В итоге, можно взять кредит, запретить банку рапортовать в кредитное бюро, "накосячить" с кредитом и никто об этом не узнает.

 

Первый раз о таком слышу, может чатные и есть, но все банки пользуются сейчас одним, созданым при ЦБРФ.

 

Да в РФ действительно нужно согласие, но если Вы отказываетесь подписать его Вам могут кредит не одобрить. Это конечно предположение, но не зря сейчас все банки включили этот пункт в предварительную анкету.

 

 

Так ему и дали такой процент, потому что никакой кредитной истории нет, его невозможно проверить, как он будет возвращать заемные. Поэтому, как он написал, с него первоначальный взнос берут в 35%, да ещё и ставку делают 3.3%, а он радуется, как просто без кредитной истории можно взять ипотеку

 

Ссылочкой поделитесь где есть ниже 3% с фиксой на 5 лет и периодом в 25 лет. ?

 

 

Пара историй из первых уст.

 

Человек подает на ипотеку, его подтверждают, приглашают в офис банка подписать договор. Человек приходит и видит, что условия жесткие и процент не сладкий. Вопрос почему, ответ - низкий кредитный рейтинг и негативная запись в кредитной истории.

 

Человек подает на ипотеку, его не подтверждают, он недоумевает: родился в Канаде, всегда платил по счетам, имею приличный доход. Вопрос почему, ответ - на Вас в кредитном бюро нет никаких сведений. Человек быстро осознает, что будучи на четвертом десятке лет, он не имеет ни одной кредитной карты и никогда не брал у банков потребительских кредитов...Итог истории - за человека вынужден был поручиться отец, а сам человек первый раз в своей жизни открыл кредитную карту.

 

История от банковского работника:

 

Почему В РФ даже если ты с плохой кредитной историей но без проблем можешь получить ипотеку, кредит на авто - короче все залоговые кредиты, при условии что у тебя существенный первый взнос. А люди с минималкой и при хорошей кредитной истории не получают одобрения.

 

По мимо проверки в КБ банки сами оценивают исходя из следующего - чем больше первый взнос, тем меньше проблем.

 

Скажем человек покупает дом, стоимость 100. Он вносит 35%. Долг 65. Пару месяцев платит и все. Банк забирает дом и толкает его с аукциона, на котором цена приближается к рыночной стоимости под 100. Т.ч. банк полностью защищен. А если еще на аукционе данный дом покупает контора которая связанна с банком, делается это для того чтоб заёмщику не возвращать разницу, а потом эта контора продает дом по рынку, да ещё с банком делиться.

А если банк не хоче этим заниматься, скидывает в коллекторное агенство и все. А они уже сами мутят по такой схеме.

 

А что делать банку если человек с хорошей кредитной историей но вносит 5% -10%. Риск серьезно возрастает, т.к. сегодня он платит хорошо, 5 лет платил назад хорошо, а завтра его уволили, запил, и много чего еще может произойти и человек с хорошей кредитной историей перестает быть надежным. И тому яркий пример ипотечного пузыря в США, когда люди теряли работу пачками и не могли платить ипотеку.

 

Не думаю что в других странах банки не придерживаются такой оценке и политики.

 

 

 

Ну а кредитные карты - суммы небольшие, залога нет, мароки много. Вот и не дают.

[Prograph]

Ничего странного, прибыль составляет из деферента минус косты. Как можно посчитать P&L по соотношению процентных ставок. Формулу напишите плиз, очень интересно.

 

Сейчас в РБЦ на 1.5 лет дают под 1.72%.

А поправку на инфляцию Вы учитываете? Или Вы считаете, что при соотношении "официальная инфляция/кредитная ставка/ставка по депозиту" как 6%/18%/11% доход будет больше, чем при соотношении 2.1%/8%/1.55%? Я не экономист и могу ошибаться, но в первом случае, ставка по кредиту аккурат покрывает расходы банка на проценты по депозиту, учитывая инфляцию. Во втором случае: 8 - 2.1 - 1.55 = 4.35% прибыли для банка. Это примитивные расчеты, конечно, я уже сказал, я не экономист.

 

Где 1.72% на 1.5 года? <noindex>http://www.rbcroyalbank.com/products/gic/g...ml?gictype=1#q1</noindex> Если бы это даже и было так, что это меняет? 1.55, 1.72 - большая разница, да?!

[Prograph]

Первый раз о таком слышу, может чатные и есть, но все банки пользуются сейчас одним, созданым при ЦБРФ.

Только в Москве насчитал 9 (девять)! <noindex>http://byuro-kreditnyh-istorij.finpotrebsouz.ru/</noindex>

 

Вы несколько "не в теме". То, что Вы называете кредитным бюро ЦБ РФ - это простая база данных, куда аккредитованные кредитные бюро обязаны предоставлять данные о заемщиках. Банк делает запрос в эту базу данных и получает ответ о том, в каком кредитном бюро находится кредитная история конкретного заемщика. Банк не получает никакой кредитной истории из ЦБ РФ

[Prograph]

Ссылочкой поделитесь где есть ниже 3% с фиксой на 5 лет и периодом в 25 лет. ?

Ссылочкой? Да Вы эту ветку внимательнее прочтите, тут уже приводили цифры в 2.1%.

[Prograph]

История от банковского работника:...

 

...Не думаю что в других странах банки не придерживаются такой оценке и политики.

То есть, везде все одинаково? А зачем Вы в Канаду приехали? Одинаково же....

[Гость Kwim]

Только в Москве насчитал 9 (девять)! <noindex>http://byuro-kreditnyh-istorij.finpotrebsouz.ru/</noindex>

 

Вы несколько "не в теме". То, что Вы называете кредитным бюро ЦБ РФ - это простая база данных, куда аккредитованные кредитные бюро обязаны предоставлять данные о заемщиках. Банк делает запрос в эту базу данных и получает ответ о том, в каком кредитном бюро находится кредитная история конкретного заемщика. Банк не получает никакой кредитной истории из ЦБ РФ

"Первый раз о таком слышу, может чатные и есть, но все банки пользуются сейчас одним, созданым при ЦБРФ"

 

Нет, это Вы не в теме, читайте мой ответ внимательней: Банки пользуются сейчас только информацией при ЦБРФ, есть выделенное подразделение именно для сбора информации и хранения и предоставления о заёмщиках, банки за пользование базой платят деньги .

 

Частные их хоть тысячи могут быть, только толку от них для банков - нет, не верят в них теперь банки. Они предоставляют инфо для людей - деньги зарабатывают.

 

Я то как раз в теме у меня жена лет работает в банке.

 

Ссылочкой? Да Вы эту ветку внимательнее прочтите, тут уже приводили цифры в 2.1%.

Так вот именно что только пишите цифры и не один раз а ссылку дать не можете. Я тоже хочу такую "козырную" ипотеку как у Вас .

 

То есть, везде все одинаково? А зачем Вы в Канаду приехали? Одинаково же....

 

Как я уже написал ранее читайте внимательней мой ответ.

[Prograph]

Нет, это Вы не в теме, читайте мой ответ внимательней: Банки пользуются сейчас только информацией при ЦБРФ, есть выделенное подразделение именно для сбора информации и хранения и предоставления о заёмщиках, банки за пользование базой платят деньги .

Возможно, Вы и правы, я опирался вот на эту информацию с официального сайта ЦБ РФ <noindex>https://ckki.cbr.ru/?prtid=ckki_sub</noindex> Там черным по белому написано, что ЦККИ при ЦБ РФ отвечает только за поиск информации, в каком именно кредитном бюро находится кредитная история заёмщика, используя его т.н. персональный Код Субъекта Кредитной Истории.

 

Центральный каталог кредитных историй создан для сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй. Кроме того, Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй.

 

Итак, чтобы получить свою кредитную историю, субъекту кредитной истории сначала нужно узнать в каком (каких) бюро кредитных историй она хранится, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных историй, а затем уже обратиться в бюро кредитных историй для получения кредитной истории один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату.

 

А вот и списочек кредитных бюро, с которыми сотрудничает ЦККИ при ЦБ РФ <noindex>https://ckki.cbr.ru/Default.aspx?Prtid=ckki_list</noindex> В Москве насчитал 8 ( восемь ).

 

Но, раз Ваша жена много лет работает в банке, тогда я умываю руки и не апеллирую к официальной информации на официальном сайте официальной организации, а просто доверюсь специалисту...

[прикол]

с него первоначальный взнос берут в 35%, да ещё и ставку делают 3.3%, а он радуется, как просто без кредитной истории можно взять ипотеку

 

Разница между 2.59 и 3.3 в месячном платеже будет такой мелочью, что о ней и говорить нечего. Экономия на спичках.

 

[Prograph]

Разница между 2.59 и 3.3 в месячном платеже будет такой мелочью, что о ней и говорить нечего. Экономия на спичках.

Прикол, знаешь такую поговорку "Курочка по зернышку и весь двор в г...". Там сэкономил, там придержал...А ты про спички

[прикол]

Тебя же почему-то повеселило зернышко, то бишь ставка 3.3. Лучше платить даже 5% но за свое, чем месячную плату моргиджа отдавать дяде-лендлорду... Так что в каком месте тут смеяться, я пока не вижу.

[Prograph]

Лучше платить даже 5% но за свое, чем месячную плату моргиджа отдавать дяде-лендлорду...

Ну, это смотря, какое жилье в собственности. Если это 2-х спальная квартира в Эдмонтоне, тогда да, платеж по ипотеке будет аккурат соизмерим с ценой аренды, а если это дом...Покажи мне дом, ипотека которого "все включено" будет стоить, например, 1 000 CAD / месяц? Начни с Калгари, можешь умолчать про Торонто и особенно про Ванкувер.

[PIX]

.Покажи мне дом, ипотека которого "все включено" будет стоить, например, 1 000 CAD / месяц?

- Нутак и аренда такого дома будет не 1000сад...

- наши друзья снимали дом и мы у них гостили в Калгари. Платили 2200 за рент дома.

[TOLM]

Разница между 2.59 и 3.3 в месячном платеже будет такой мелочью, что о ней и говорить нечего. Экономия на спичках.

 

 

Для ипотеки в 350 тыс долларов на 25 лет разница в месяц будет 128.8 долларов (месячный платеж будет на 8% больше) = 38638 долларов номинально за весь срок (300 периодов). Если дисконтировать под 5 процентов, получм PV в районе 22 тыс долларов

 

Много спичек в общем

[ASHLEY]

Добрый день!

 

необходима пара советов... кто чем может..)

Только собираюсь ехать в Канаду. И очень отдаленно пока представляю себе ее банковскую систему. Потому вопросов много....

 

1. Вот приезжаю я в Канаду, имея на руках N-ое кол-во денег. Хотелось бы положить на какую-нибудь карточку, чтобы в любой момент можно ими было бы воспользоваться.. Как это будет называться в банке? Personal account?

2. Будут ли туда капать какие-то проценты или нет?

3. Какой бы Вы порекоммендовали банк? (я еду по рабочей визе, если это имеет значение)

4. А если половину на карточку, а половину просто положить в банк под проценты... это saving account, правильно?? И как там работает банковская система? у нас, например, если ты забираешь деньги раньше оговоренного срока (например пол года) то процент ты не получишь, в Канаде так же??

 

дальше больше....

 

5. насколько поняла из прочитанного, кредитку первые пару месяцев лучше не пытаться сделать, так? могут отказать? или в момент, когда ложу деньги в банк, стОит и кредитку попросить?

6. кредиты по кредитной карте погашаются наличными? или переводятся с твоего счета в банке?

7. Можно ли погашать эти кредиты он-лайн из дома, или для этого необходимо идти в банк (банкомат)??

 

сорри, если вопросы звучат примитивно...

правда, пока ничего не знаю....(

[A. Fig Lee]

Добрый день!

 

необходима пара советов... кто чем может..)

Только собираюсь ехать в Канаду. И очень отдаленно пока представляю себе ее банковскую систему. Потому вопросов много....

 

1. Вот приезжаю я в Канаду, имея на руках N-ое кол-во денег. Хотелось бы положить на какую-нибудь карточку, чтобы в любой момент можно ими было бы воспользоваться.. Как это будет называться в банке? Personal account?

2. Будут ли туда капать какие-то проценты или нет?

3. Какой бы Вы порекоммендовали банк? (я еду по рабочей визе, если это имеет значение)

4. А если половину на карточку, а половину просто положить в банк под проценты... это saving account, правильно?? И как там работает банковская система? у нас, например, если ты забираешь деньги раньше оговоренного срока (например пол года) то процент ты не получишь, в Канаде так же??

 

дальше больше....

 

5. насколько поняла из прочитанного, кредитку первые пару месяцев лучше не пытаться сделать, так? могут отказать? или в момент, когда ложу деньги в банк, стОит и кредитку попросить?

6. кредиты по кредитной карте погашаются наличными? или переводятся с твоего счета в банке?

7. Можно ли погашать эти кредиты он-лайн из дома, или для этого необходимо идти в банк (банкомат)??

 

сорри, если вопросы звучат примитивно...

правда, пока ничего не знаю....(

1. personal checking account.

2. Будут, но такие смешные.. 2 копейки в год

3. TD bank. Ну или Royal. В Онтарио

4. Можно и под проценты. Гдето 1.5% годовых, 2 за счастье. Да, savings, есть другие варианты.

Зависит от условий, в одном и том же банке могут предложить выше процент, где все сгорает,

если забираешь, и поменьше процент где несгорает. Но там еще может быть море вариантов.

5. Не знаю.

6. Как угодно, хоть онлайн, хоть кешем

7. Можно из дома, с айфона и так далее.

В банк надо ходить только когда кэш нужен или драфт/сертифайед чек.