ипотека в Англии

[azaza9]

Предлагаю здесь делиться опытом по взятии кредита ( мортгейджа) на недвижимость в Великобритании.

Кто в последнее время брал жилье? Какие сейчас условия, первоначальный взнос, какую форму оплаты выбрать ( плавающую, фиксированную)

[Nadlen48]

Почитайте на moneysavingexpert сайте, очень много подробной информации. Однако, все будет зависеть от вашего индивидуального случая, кредитной истории, суммарного дохода и так далее.

 

[MOzajka]

Предлагаю здесь делиться опытом по взятии кредита ( мортгейджа) на недвижимость в Великобритании.

Кто в последнее время брал жилье? Какие сейчас условия, первоначальный взнос, какую форму оплаты выбрать ( плавающую, фиксированную)

 

Мы купили очередную квартиру на прошлой неделе, но у нас "бай ту лет", это вообще отдельная печальная песня. Здесь Надлен права, все очень индивидуально, нам 3 компании отказали, написали жалобу с финансовым обоснованием - дали. Во многих компаниях сидят люди, которые абсолютно не клю, многое еще зависит от брокера, банки юселесс во многом, их слушать - себя не уважать, надо самим разбираться крепко. Ну и в Англии с ипотеками проще, чем мне например в Шотландии, здесь труба полная (и о какой самостийности они еще мечтают?!), финансовых провайдеров не так чтобы много, а даже очень мало. Не думаю, что тема поднимется, п.ч. все сложно и у всех по-разному.

[Nadlen48]

Да если б люди... А то "компьютер сказал "нет".

[azaza9]

Мы купили очередную квартиру на прошлой неделе, но у нас "бай ту лет", это вообще отдельная печальная песня. Здесь Надлен права, все очень индивидуально, нам 3 компании отказали, написали жалобу с финансовым обоснованием - дали. Во многих компаниях сидят люди, которые абсолютно не клю, многое еще зависит от брокера, банки юселесс во многом, их слушать - себя не уважать, надо самим разбираться крепко. Ну и в Англии с ипотеками проще, чем мне например в Шотландии, здесь труба полная (и о какой самостийности они еще мечтают?!), финансовых провайдеров не так чтобы много, а даже очень мало. Не думаю, что тема поднимется, п.ч. все сложно и у всех по-разному.

 

а в чем проблемность в "бай ту лет"? Честно говоря, я тоже планировал данную форму ипотеки, с расчетом на то, что возможно через какое то время будем сдавать квартиру. Сдавать же квартиру на обычном мортгейдже банки могут и не разрешить?

В Англии с ипотеками может и проще, но с ценами по хуже. Недавно был у вас в Шотландии, удивлялся доступности жилья.

А сколько сейчас первоначальный взнос требуют? 10% или больше. На сайтах многое пишут, но на практике много всяких но...как вы и говорите, поэтому интересует как это на практике работает

[Nadlen48]

Если вы не очень блестящий заемщик, то могут потребовать и 25%.

Или, скажем так, чем больше депозит, тем лучше.

[MOzajka]

а в чем проблемность в "бай ту лет"? Честно говоря, я тоже планировал данную форму ипотеки, с расчетом на то, что возможно через какое то время будем сдавать квартиру. Сдавать же квартиру на обычном мортгейдже банки могут и не разрешить?

В Англии с ипотеками может и проще, но с ценами по хуже. Недавно был у вас в Шотландии, удивлялся доступности жилья.

А сколько сейчас первоначальный взнос требуют? 10% или больше. На сайтах многое пишут, но на практике много всяких но...как вы и говорите, поэтому интересует как это на практике работает

 

Ну, во-первых, банки никто в известность ставить и не собирается живем мы в бай ту лет или не живем, они же не проверяют, в двери не стучат, ну и пусть остаются в этом невинном заблуждении. А потом можно переоформить на бай-ту-лет, мы так делали.

Во-вторых, они, банки то есть, не особо любят бай-ту-лет почему-то, вот моргачевские компании, коих в Англии навалом, те да, работают быстро и оперативно, если требования по вам идеальны (о них Надлен писала). Везде условия разные от 60 до 80% от стоимости могут дать (90 - это вряд ли). Тут еще брокера нужно найти хорошего и бесплатного, по возможности, потому как с вами эти компании разговаривать не будут. Такие есть, им процент компании платят, остальные могут брать конские проценты просто, а кому это надо?

В-третьих, в Шотландии да цены ниже намного, чем в Англии, но этих самых моргачевских компаний не то, чтобы много, вот беда. И еще, эти самые компании не интересуются дешевым жильем зачастую, парадокс, хотя и отдача хорошая, около 10-13% в год от стоимости.

Да, Надлен, правильно написала, сейчас все, зачастую, решает компьютер, а там ну очень тупые, порой абсолютно противоречивые, оторванные от жизни условия закладывают. Сколько они нам крови попили, сколько мы жалоб понаписали, а вот они об'яснить решение свое логически не могут, зачастую, хоть тресни. Но прорываемся с боем и с руганью.

Ну мы еще курсы сами прошли по ипотекам, чтобы разбираться самим, а то банки/брокеры любят втирать вермишель по ушам, верить никому нельзя, все сами-сами.

 

[galathea]

Ну, во-первых, банки никто в известность ставить и не собирается живем мы в бай ту лет или не живем, они же не проверяют, в двери не стучат, ну и пусть остаются в этом невинном заблуждении. А потом можно переоформить на бай-ту-лет, мы так делали.

Во-вторых, они, банки то есть, не особо любят бай-ту-лет почему-то, вот моргачевские компании, коих в Англии навалом, те да, работают быстро и оперативно, если требования по вам идеальны (о них Надлен писала). Везде условия разные от 60 до 80% от стоимости могут дать (90 - это вряд ли). Тут еще брокера нужно найти хорошего и бесплатного, по возможности, потому как с вами эти компании разговаривать не будут. Такие есть, им процент компании платят, остальные могут брать конские проценты просто, а кому это надо?

В-третьих, в Шотландии да цены ниже намного, чем в Англии, но этих самых моргачевских компаний не то, чтобы много, вот беда. И еще, эти самые компании не интересуются дешевым жильем зачастую, парадокс, хотя и отдача хорошая, около 10-13% в год от стоимости.

Да, Надлен, правильно написала, сейчас все, зачастую, решает компьютер, а там ну очень тупые, порой абсолютно противоречивые, оторванные от жизни условия закладывают. Сколько они нам крови попили, сколько мы жалоб понаписали, а вот они об'яснить решение свое логически не могут, зачастую, хоть тресни. Но прорываемся с боем и с руганью.

Ну мы еще курсы сами прошли по ипотекам, чтобы разбираться самим, а то банки/брокеры любят втирать вермишель по ушам, верить никому нельзя, все сами-сами.

Ну кредитные модели каждого банка это proprietory and confidential know-how, да и критерии там порой закладываются такие как возраст, пол, национальность, тип визы и тд, то есть такие что и дискриминацию приписать могут, вот и молчат и "не объясняют". И таких показателей в общей модели десятки. Например, их статистика и история поведения уже выданных кредитов показывает скажем, что женщины становятся банкротами чаще - вот пара баллов с вашего кредитного рейтинга уже уходит и тд. По большому счету это частный бизнес и ни кто "не обязан" давать кредит, хочу даю хочу не даю. Просто некоторые банки не хотят с жалобщиками связываться, с FSA мороки много, вот иногда и дают exceptions. Я сама работаю в банке, жила в Великобритании долго, зарплата по их меркам очень неплохая - но отказали 3 банка в ипотеке (мой не по ипотекам), женщина-иностранка-на визе с низким депозитом, и я их прекрасно понимаю. Повезло найти банк какой сделал exception, правда процент конский...

[MOzajka]

Повезло найти банк какой сделал exception, правда процент конский...

 

А вот я их (банки) никак понять не могу, мне их методы работы вообще не понятны, от слова совсем. Когда мы сказали Барклаю, что они ничем не отличаются от пост-аккаунта, они даже согласились с нами (менеджер нашего бранча, который кстати закрыли уже как месяц), когда менеджер не смог выбить на наш бизнес-аккаунт простой овердрафт, при поступлениях ежемесячных больше овердарфта в два раза и наличии простого аккаунта куда тоже шли поступления. Причем об'яснить разумно ни он (ни его компьютер, хи-хи) не смогли внятно, он сказал, что вообще он в отпуск уезжает и помочь не может, идите к частным инвесторам! Это сказал менеджер! Критерии банковские тоже неразумны и непонятны, порой они просто врут и извращают данные, причем уже мы их ловили на вранье, но с них как с гуся вода, "мы ведем расследование вашей жалобы" и все, молчок! Пришлось с ними простится, на кой они такие нужны?

Лучше всех для частного аккаунта - это first direct! Вот куда я всех зазываю, кто хочет нормальный банк. Без всяких визитов в офисы, открыл онлайн, сканы доков выслал по мылу и вуаля! Обслуживание - класс, колл-центр юкеевский, о! это редкость и так приятно разговаривать на хорошем (не пакистано-малазийском-индонезийском) языке. Дают овердрафт сразу и много, кредитку на хорошем, не конском, проценте, ну очень приятно. Правда ни моргаджью, ни лоунами они не занимаются, пичалька! А так ну очень приятный банк, не зря они всех бьют уже.

В остальном профессионалов найти сложно, порой невозможно, а особенно в банках сплошные юселесс сидят (не в обиду тем, кто там работает) и может это не их вина, у них "скайлайт" так работает, забодай его корова.

Извините, если что, уже накипело, особенно после последней покупочки.

[galathea]

Извините, если что, уже накипело, особенно после последней покупочки.

 

А чего обижаться то, мне довелось как-то почитать жалобы за пару месяцев клиентов нашего банка, да и сама клиенткой была нескольких...Я прекрасно понимаю, что значит оказаться жертвой системы...Большинство банков огромные неповоротливые машины, один винтик где-то вылетел и все детальки не фурычат... Вины сотрудников как правило нет, на самом деле в большинстве банков здесь сотрудников очень сильно науськивают на то что "клиент сила" и тд Но вот как система каждого банка настроена это другое дело, и если система на Вас не настроена, тут и без сотрудников ее процессы, процедуры и тд вас выплюнут...

 

Barclays, HSBC, Citi - это банки которые позиционируют себя на high wealth клиентов, их системы даже спецом так настроены чтобы рядовые клиенты уходили за неприбыльностью

Direct же который Вы упомянули (действительно очень хороший банк), больше настроен на массы, у них конвеер с очень низкими затратами (все в основном решается через on-line, филиалов нет и тд), машина очень отлажена. Но вот если у Вас запросы отличаются от массы: нужны инвестиции, операции с валютами и тд, то вот тут их система не фурычит. Они поэтому и с mortgage и тд не работают, уже сложноватен для них продукт

Из массовых мне еще Halifax в последнее время очень нравится, они в правильном направлении движутся. Хотя мой начальник сто лет назад на них обжегся и до сих пор плюется.

Nationwide как на меня не самый лучший bargain, у меня подругу просто в долговую яму со своими процентами загнали

Ну так мысли вслух...

 

[azaza9]

Кто то слышал про 5% депозита + 20 платит гавермент, типа кредитирует. В чем там суть? Первые 6 лет ты платишь только по ипотеке банка, а после и по кредиту правительства? Куда обращаться с просьбой предоставления этих 20%

[Бeлкa]

Кто то слышал про 5% депозита + 20 платит гавермент, типа кредитирует. В чем там суть? Первые 6 лет ты платишь только по ипотеке банка, а после и по кредиту правительства? Куда обращаться с просьбой предоставления этих 20%

Help to buy.

Кредит 95% LTV (loan to value) берете в банке как обычный mortgage. Государство гарантирует банку, что если вы перестанете платить, то 20% государство заплатит банку. Это поощряет банки давать кредиты без оглядки на возможную negative equity.

Термины погуглите сами, в интернете много про это.

[MarinaWeb]

Мы недавно взяли дом с 5% депозита на очень выгодных условиях. Нам очень помог наш брокер. Русскоговорящий, очень компетентный, у него своя фирма в Лондоне. Сейчас мой партнер по работе также покупает дом с ним и одна подруга делает ремортгейдж с ним же. Он не бесплатный, но берет приемлемо, 300-500 фунтов, в зависимости от региона. Консультирует по всем вопросам, признаюсь, у нас был момент, когда хотели отложить весь этот процесс, уж очень страшно было, он по пунктам нам все расписал, развеял все наши страхи и сомнения. Я ему очень благодарна, он стал нам настоящим другом, на новоселье вот скоро приезжает.

Если кому-нибудь нужна помощь - обращайтесь, дам номер телефона.

Да, и адвокатов дешевых могу посоветовать, с ними оформляли покупку: мой друг, я, сейчас оформляет партнер по работе. Действительно дешево.

[LENOCHEK]

Вот задумываемся об ипотеке. Мне что-то пока очень сложно систематизировать всю информацию. Лучше обращаться в банк напрямую? или лучше через mortgage advisor? Если в банк напрямую, то где искать solicitor? Мы смотрели недавно квартиру и естественно агенство навязало своего адвайзера. Честно говоря после встречи с ним еще больше все непонятно стало, много говорил не по теме, про всякие дополнительные финансовые продукты (страховки и т.п.) плюс совершенно непонятные fee. В итоге у меня ощущение, что он получил больше информации от нас, чем мы от него. Так как мы предоставили пей слипы, паспорта, формы п60. А он только сказал нам афордабилити, что вообщем то такая же сумма, если воспользоваться любым мортгейж калькультором онлайн. Основной вопрос, который меня беспокоит, я слышала, что если на визе здесь (то есть не permanent residence) многие банки отказывают в выдаче мортгейжа. Кто-нибудь сталкивался? Насколько это правда? Да и еще насколько охотно банки предоставляют мортгейжи при депозите 10% ? В принципе понятно, что чем больше депозит, тем лучше, но на те дома которые нам нравится мы пока располагаем 10%

[Oksana_D]

А эдвайзор вам что сказал по поводу визы и ипотеки?

Вам наверное нужно спросить на форумах, где больше посетителей и опыта.

Мы сходили только к одному навязанному эдвайзору в своё время. Они обязаны продать продуктов побольше. Их предложение было хуже чем предложение банка мужа, поэтому мы больше никуда не обращались.

Меня не вписали в ипотеку. Но я не работала ( отсутствие дохода), муж получал немного (поэтому меня там в расчетах расходов на жизнь и не знаю чего ещё старались не учитывать, так как и так у нас двое детей ), плюс виза не ИЛР. Было бы так же если бы я работала , не скажу.

Я читала на Moneysaving expert хороший гайданс по ипотеке. Чем больше вы обращаетесь в банк напрямую , а может и к эдвайзерам для расчёта суммы, тем больше следов на кредитной истории. Но эти следы вроде бы не важны. Они исчезают быстро и не отражаются ( как я помню) на кредитной истории в итоге . муж считал иначе. Надо ещё раз все перечитать, иначе не вспомню.

Вы уже получили приблизительную сумму, имхо, теперь можете присматривать дом и потом уже обращаться за ипотекой.

У моих знакомых есть адвайзер, они к нему каждый раз обращаются. Но глобальные вопросы никто не может предсказать, и их знакомый ошибался в этом ( что будет после Брекзита, фиксировать ли процент в кредите и тп).

[LENOCHEK]

Спасибо Вам за ответ. Тот мортгейдж адвайзор к которому мы ходили сказал, что building society не дадут, а вот банки мол дают. Я честно говоря его мнению не очень доверяю, так как он думал что Украина это страна Евросоюза:-)

[MOzajka]

Я читала на Moneysaving expert хороший гайданс по ипотеке. Чем больше вы обращаетесь в банк напрямую , а может и к эдвайзерам для расчёта суммы, тем больше следов на кредитной истории. Но эти следы вроде бы не важны. Они исчезают быстро и не отражаются ( как я помню) на кредитной истории в итоге . муж считал иначе. Надо ещё раз все перечитать, иначе не вспомню.

Вы уже получили приблизительную сумму, имхо, теперь можете присматривать дом и потом уже обращаться за ипотекой.

У моих знакомых есть адвайзер, они к нему каждый раз обращаются. Но глобальные вопросы никто не может предсказать, и их знакомый ошибался в этом ( что будет после Брекзита, фиксировать ли процент в кредите и тп).

 

Еще и как отражаются! Чем больше спрашиваешь банки, тем хуже кредитный рейтинг, хотя нонсенс, конечно. Почему идет ухудшения если человек ищет лучшую сделку, непонятно?! Мой муж ругался там со всеми, но это непрошибаемая стена. Исчезает история через полгода, если есть время ждать, то... У нас через агента (мы с ним потом постоянно сделки оформляли на все наши ипотеки) хорошие дилы были с банками и компаниями, которых нет на хай стрите. Ну тут надо смотреть и считать, п.ч. некоторые вам накрутят, что мама не горюй, но есть и приличные. Моему мужу помогло, что он перед этим прошел курсы по ипотека, экзамены не сдавал, но в поиске очень помогло! И там наводки надавали на дельных дилеров.

[galathea]

Вот задумываемся об ипотеке. Мне что-то пока очень сложно систематизировать всю информацию. Лучше обращаться в банк напрямую? или лучше через mortgage advisor? Если в банк напрямую, то где искать solicitor? Мы смотрели недавно квартиру и естественно агенство навязало своего адвайзера. Честно говоря после встречи с ним еще больше все непонятно стало, много говорил не по теме, про всякие дополнительные финансовые продукты (страховки и т.п.) плюс совершенно непонятные fee. В итоге у меня ощущение, что он получил больше информации от нас, чем мы от него. Так как мы предоставили пей слипы, паспорта, формы п60. А он только сказал нам афордабилити, что вообщем то такая же сумма, если воспользоваться любым мортгейж калькультором онлайн. Основной вопрос, который меня беспокоит, я слышала, что если на визе здесь (то есть не permanent residence) многие банки отказывают в выдаче мортгейжа. Кто-нибудь сталкивался? Насколько это правда? Да и еще насколько охотно банки предоставляют мортгейжи при депозите 10% ? В принципе понятно, что чем больше депозит, тем лучше, но на те дома которые нам нравится мы пока располагаем 10%

Банки дают ипотеку если на визе (сама брала до получения ILR), но зависит от того сколько у вас в визе времени осталось, чем меньше тем меньше вероятность получить. Некоторые банки для граждан не Евросоюза требуют минимум 25% депозит. Если хотите новострой, также большинство банков потребует 25% (типа непредсказуемость новой недвижимости) Фишка в том, что чем меньше у вас вероятность получить кредит тем больше будет ваш процент по ипотеке даже если получите (в ставку закладываются риски вас как клиента). Чем меньше рекламируемая ставка ипотеки банка тем больше вероятность отказа (HSBC и т.д.) Из моего опыта дешевле самой походить по банкам, поговорить. В плане поиска по вашей кредитной истории и как это отражается на возможности кредита, существуют два типа поиска по кредитной истории soft и hard. Soft - поверхностый запрос только проверить что вы дествительно тот за кого вы себя выдаете, зарегистрированы по этому адресу и тд. Soft поиски никак не отражаются на вашей кредитной истории и не уменьшают вероятность выдачи вам следующего кредита. Hard поиск - это когда всю вашу поднаготную запрашивают, как правила на последней стадии проверки, они в теории могут отразится на ваших шансах в другом банке, так как у следующего банка нет возможности проверить выдал ли вам предыдущий банк кредит после hard запроса (занимает несколько месяцев чтобы пройти по системе). Это важно так как есть такое понятие как debt burden (сколько у вас кредитов всего), чем он больше тем больше ваш риск. Тоесть если бы hard запрос не отражался на рейтинге, в теории клиент мог набрать долгов за месяц как блох, поэтому он влияет на ваш кредитный рейтинг. Поэтому, прежде чем банковский служащий проведет по вам hard search, вы сразу предупреждаете что дj этого момента хотели бы только обсудить вопрос, сразу рассказываете свой визовый вопрос, что страна не в Евросоюзе, финансовую ситуацию и если у вас были пролеты по задолженностям. На основании этой информации вам банковский эдвайзер с вероятностью в 80% скажет дадут вам ипотеку или нет. Если да, то тогда можно соглашаться на Hard search.

У меня срослось с Halifax, но ставка была 4% когда все англики 2% платили. Но позже банк можно поменять на лучшие условия если у вас улучшаться показания (выше зарплата или получите ILR).

 

[Бeлкa]

Я бы рекомендовала обращаться к mortgage advisor. Логика такая - банконский советчик знает только "свои" продукты. Плюс банку не выгодно держать у себя советника и платить 25К в год и больничные и maternity и бонусы своим advisor, им гораздо проще работать с independent mortgage advisors за фиксироыанную плату (процент от сделки).