Перейти к содержанию
Форум «Чемодан» — путешествия, иммиграция, работа за рубежом
sidpolska

Ипотека

Рекомендуемые сообщения

8 минут назад, Санта сказал:

Ну не хуже чем у других, кстати из выше названной тройки у Миллениум были лучшие условия. Хотя, сразу оговорюсь, я брал по программе специально подготовленной для застройщика dom development, может для него какие то другие условия, но в остальных реально выше получалось.

Я не знаю как у вас но на сегодняшний день при взятии к примеру 100 000 зл на 30 лет в миллениум вы отдаёте 184000 у лучшего банка 174000. Это большая разница. 

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
7 часов назад, Zevszc сказал:

вы отдаёте 184000 у лучшего банка 174000

на 30 лет - разница никакущая. 27.777777 злотых в месяц.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
1 час назад, Yuna сказал:

на 30 лет - разница никакущая. 27.777777 злотых в месяц.

 

А теперь давайте посчитаем я покупаю квартиру за 359000. Что автоматически делает разницу в три раза больше.

Тоже ерунда как Вы скажете каких то 100 разницы.

Это вроде все хорошо, а вот если ставка процентная завтра пойдет в гору? И увеличится к примеру в два раза по сравнению с днём сегодняшним ( а так может очень быстро случится PiS уже перед выборами начинает вбрасывать в экономику необеспеченные деньги за счёт программ типа 13ой пенсии, 500 за каждого ребенка) ну то отдавать придется 760000 миллениуму и 700000 конкуренции. 

Для вас это может ерунда для меня нет. 

При продаже кредитов потребительских клиентам тоже говорю высоту раты. Потому что поляки так охотнее берут кредит потому что не многие могут просчитать квоту до сплаты. И обычно если рата устраивает то берут. В некоторых случаях скажешь что можно на год ещё растянуть рата немного уменьшится и все продано. Поэтому не считайте кредит по рате - считайте по квоте брутто

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
Цитата

Поэтому не считайте кредит по рате

Считаю и так и так.

Я считаю могут-ли покрыть кредиты мои пассивные доходы, не связанные с работой.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
17 минут назад, Yuna сказал:

Считаю и так и так.

Я считаю могут-ли покрыть кредиты мои пассивные доходы, не связанные с работой.

А что вы считаете и так и так? У вас что ставка постоянная на целый срок кредита?

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты

Я оцениваю общую стоимость кредита в плане "стоимость подорожания покупки".

В общем: если есть выбор взять меньшую рату ИЛИ меньше отдать - буду смотреть на общие условия (страховки и прочее).

Но, если все одинаково (срок, страховки) а общее подорожание при меньшей рате составляет меньше 1-2% - я возьму меньшую рату.

Почему? То что я не потратил на кредит я могу инвестировать в пассивные доходы/просто в копилку/депозит (да, я знаю что это разные вещи).

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
1 час назад, Yuna сказал:

Я оцениваю общую стоимость кредита в плане "стоимость подорожания покупки".

В общем: если есть выбор взять меньшую рату ИЛИ меньше отдать - буду смотреть на общие условия (страховки и прочее).

Но, если все одинаково (срок, страховки) а общее подорожание при меньшей рате составляет меньше 1-2% - я возьму меньшую рату.

Почему? То что я не потратил на кредит я могу инвестировать в пассивные доходы/просто в копилку/депозит (да, я знаю что это разные вещи).

Спасибо за ответ. Мне наш разговор напоминает старую мою беседу с финансовым дорадцем, которого все хвалили и я решил тоже сходить на приём. Аппогеем разговора было то что он меня убеждал почему для меня кредит на 30 лет выгоднее чем кредит на 20 лет. (Сказал что уже давно просчитано что лучше надплаты положить на сберегательный счёт и потом себе сплатить быстрее. Он просто не знал что я знаю его ставки по провизиям от банка. Но мне был интересен именно ход мыслей, чтоб знать  как он продаёт)

Изменено пользователем Zevszc

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
20 часов назад, Zevszc сказал:

Спасибо за ответ. Мне наш разговор напоминает старую мою беседу с финансовым дорадцем, которого все хвалили и я решил тоже сходить на приём. Аппогеем разговора было то что он меня убеждал почему для меня кредит на 30 лет выгоднее чем кредит на 20 лет. (Сказал что уже давно просчитано что лучше надплаты положить на сберегательный счёт и потом себе сплатить быстрее. Он просто не знал что я знаю его ставки по провизиям от банка. Но мне был интересен именно ход мыслей, чтоб знать  как он продаёт)

На самом деле, кредит на максимальный срок тоже имеет смысл. Начать платить больше в случае длинного срока из расчета погашения за 20 лет вместо 30 - можно всегда (естественно, нужно выбирать условия, позволяющие безболезненно это делать). При этом всегда будет оставаться возможность платить по плану. А вот начать платить меньше, чтобы растянуть кредит на подольше в случае 20-летнего - уже не так просто. Тут уже каждый для себя выбирает, с какой стороны ему морковка важнее, спереди или сзади.

Ситуации в жизни бывают разные, может и ставка подняться, могут быть трудности с работой или еще что-нибудь. А может, наоборот, далекий родственник оставить наследство, которого хватит на закрытие кредита :)

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
21 час назад, AlexAG сказал:

На самом деле, кредит на максимальный срок тоже имеет смысл. Начать платить больше в случае длинного срока из расчета погашения за 20 лет вместо 30 - можно всегда (естественно, нужно выбирать условия, позволяющие безболезненно это делать). При этом всегда будет оставаться возможность платить по плану. А вот начать платить меньше, чтобы растянуть кредит на подольше в случае 20-летнего - уже не так просто. Тут уже каждый для себя выбирает, с какой стороны ему морковка важнее, спереди или сзади.

Ситуации в жизни бывают разные, может и ставка подняться, могут быть трудности с работой или еще что-нибудь. А может, наоборот, далекий родственник оставить наследство, которого хватит на закрытие кредита :)

Оно как бы да меньше рата приятнее. Откладывать можно. Но вы не представляете с какой радостью люди приходят платить кредит на 15 году и видят что как 300000 они взяли так ещё до сих пор 400000 должны потому что ставка пошла вверх. 

Во вторых вначале рата уплачивает в основном процентную часть за те 30 лет которые вы платите а потом только тело кредита, и выходит так что даже быстрее сплачивая вы не экономите а сплачивание проценты наперёд.

В третьих при рефинансировании при жизненных трудностях придется рефинансировать квоту всего кредита за тридцать лет а к ним ещё добавить провизию и проценты.

 

Ну да кому то морковка важнее

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
4 минуты назад, Zevszc сказал:

Ну да кому то морковка важнее

Простите, но какой-то бред. КАкая-то морковка, которая тут никместу.

5 минут назад, Zevszc сказал:

и выходит так что даже быстрее сплачивая вы не экономите а сплачивание проценты наперёд.

Вы точно кредит имеете?

Вы накапливаете деньги на счету, а потом отсылаете в банк запрос что именно делать с деньгами что сейчас там: пустить на тело с уменьшением рат, пустить на тело с уменьшением срока, ничего не делать - брать в учет следующих рат.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
2 минуты назад, Yuna сказал:

Простите, но какой-то бред. КАкая-то морковка, которая тут никместу.

Вы точно кредит имеете?

Вы накапливаете деньги на счету, а потом отсылаете в банк запрос что именно делать с деньгами что сейчас там: пустить на тело с уменьшением рат, пустить на тело с уменьшением срока, ничего не делать - брать в учет следующих рат.

Товарищ вы не возмущайтесь. Кому надо тот поймет о чем я хочу сказать. Я понял что ваша точка зрения самая правильная и я её уважаю в отличии от вас.

Кредит имею, плачу его. Плюс каждый день вижу людей платящих кредит и возмущающихся. Вы ж не подумайте что ипотека это радость.

Я просто хотел показать как это работает но вам это не надо и всё. Но кому то может и пригодится. 

С вашей сплатой которую можно пустить на рату одсетковую или тела вроде бы все хорошо, но при одном но, что вам резко перепали деньги от наследства в ином случае вы все равно заплатите сумму приближенную к квоте брутто кредита за 30 лет

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты

IMHO кредит на максимальный срок с минимальной месячной ратой имеет смысл, если вы покупаете недвижимость как средство заработка (коммерческую или квартиру под аренду), тогда  это имеет прямой эффект ввиде разницы между доходом и расходом в Вашем кармане.

или, например, если вы точно знаете, что недвижимость основательно подорожает за 3-5 лет и вы будете ее продавать.

А, если брать кредит для себя, надолго, чтобы жить в квартире/доме - пожалуй соглашусь с Zevszc, каждый дополнительный год, это кроме дополнительной финансовой нагрузки еще и психологическое давление.

PS: Не увидел в офертах банков возможность выбора - классика/аннуитет, тут такое есть?

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
1 час назад, Zevszc сказал:

Но вы не представляете с какой радостью люди приходят платить кредит на 15 году и видят что как 300000 они взяли так ещё до сих пор 400000 должны потому что ставка пошла вверх.

Мы не представляем. И Вы не представляете. И никто не представляет, потому что тело кредита не может вырасти в процессе выплат, может либо оставаться таким же (если по каким-то причинам выплачивается только процент), либо уменьшаться (если кроме процента выплачивается еще и тело). Если ставка пойдет вверх - вырастет процент и, соответственно, ежемесячный платеж. При этом задолженность не увеличится.

Опять же, может увеличится полная стоимость кредита, но это не то сколько клиент должен банку, а сколько он может заплатить, если будет платить четко по графику. "Сколько должен" - это *всегда* тело кредита без процентов.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
30 минут назад, AlexAG сказал:

Мы не представляем. И Вы не представляете. И никто не представляет, потому что тело кредита не может вырасти в процессе выплат, может либо оставаться таким же (если по каким-то причинам выплачивается только процент), либо уменьшаться (если кроме процента выплачивается еще и тело). Если ставка пойдет вверх - вырастет процент и, соответственно, ежемесячный платеж. При этом задолженность не увеличится.

Опять же, может увеличится полная стоимость кредита, но это не то сколько клиент должен банку, а сколько он может заплатить, если будет платить четко по графику. "Сколько должен" - это *всегда* тело кредита без процентов.

Красиво вы рассуждаете. Но жизнь немного другая штука. Спишемся через лет 15 :)

я и не говорил, что выростет тело кредита. Я говорил, что выростет общая задолженность перед банком, а человек как бы платит на месте и ещё оказывается в плечи. 

я ж не говорю о ситуации, что у вас до сплаты осталось триста тысяч и плюс на сбережениях триста тысяч которые вы готовы оплатить в каждую минуту. Я говорю о ситуации, когда еле наскребли на 10 процентов и люди ожидают манны небесной.

Вы ж не думаете, что банк просто думает получить от вас тело кредита и всё. Банку очень залежит чтоб вы платили как можно дольше и как можно больше, чтоб заплатили все проценты и плюс даже те, которые не должны были платить.

а на засвядченню указывается всегда сплата на определенный день. ( Тело плюс проценты на этот день).

Просто вы пытаетесь мне объяснить, что в моем банке банковская система работает не так как в другом. Но увы, если бы она работала в сторону клиента, то банк бы закрылся бы на следующий день.

 

Изменено пользователем Zevszc

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
25 минут назад, Zevszc сказал:

Но увы, если бы она работала в сторону клиента, то банк бы закрылся бы на следующий день.

Банк может ожидать что вы будете платить как можно дольше (в рамках договора, в котором срок уже и записан).

 

А если еле еле насобирать 10% - то это вообще глупая затея в ипотеку.

Правильная стратегия иметь 40%, 20% вложить на первый взнос, 10-15% потратить на ремонт, 10-5% оставить на черный день + не забываем о страховки.

+ не забывает что тут, в отличие от, действует законодательство и заемщики - защищены, как в принципе, и защищен банк.

 

Я считаю выгодным брать:

Кредит на 30 лет, но выплатить его за 15 лет. Причем подбирать условия так что-бы платеж по ипотеке равен цене аренды.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
30 минут назад, AlexAG сказал:

Вы не представляете. И никто не представляет

К чему эти манипуляции? :-)

Понятно, конечно, что в мутной воде рыбка лучше ловится, но не мешало бы и честь знать.

33 минуты назад, AlexAG сказал:

вырастет процент и, соответственно, ежемесячный платеж. При этом задолженность не увеличится.

 

40 минут назад, AlexAG сказал:

"Сколько должен" - это *всегда* тело кредита без процентов.

Это нечто принципиально новое в сфере современного банковского кредитования. Либо Вы ничего не слышали про аннуитет (не верю). Но хочется надеяться, Вы сами понимаете, что имеете в виду. Банкиры, судьи, судебные исполнители, сотрудники бюро кредитных историй, служащие регулятора, конечно же, с Вами не согласятся.

В любом случае, не стоит вводить людей в заблуждение, тем более в таких достаточно серьезных вопросах, как ипотечное кредитование.

По-моему, спор по данному вопросу между теми, кто вынес уроки из кризиса 2008 года, и теми, кто его не застал (в том числе -- в силу своей юности), изначально обречен на холивар. ;-)

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты

Нет, ну вообще-то - сколько должен это именно тело.

Это и есть долг.

Если вы выплатите тело единомоментно - то вы больше ничего не должны банку.

Если-же тянуть с оплатой - то вот и возникают проценты.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
5 часов назад, Zevszc сказал:

Во вторых вначале рата уплачивает в основном процентную часть за те 30 лет которые вы платите а потом только тело кредита, и выходит так что даже быстрее сплачивая вы не экономите а сплачивание проценты наперёд.

Это не правда, надплата уменьшает тело  кредита. Когда вы делаете надплату банк пересчитывает вам ваш месячный платеж с учетом изменившегося тела кредита.

Кроме того никто вас не заставляет брать кредит по аннуитетной схеме.

Если нет никаких штрафных санкций за досрочеое погащение, то кредит имеет смысл взять на максимально возможный срок.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
4 часа назад, WIW сказал:

Либо Вы ничего не слышали про аннуитет (не верю).

Аннуитет - это неравномерное выплачивание тела кредита с целью выравнивания ежемесячных платежей. Дает одинаковые платежи (в случае неизменной ставки), но повышает стоимость кредита для заемщика. При этом тело кредита уменьшается с каждым платежом (просто вначале - не так быстро, как в случае с классической схемой), то есть задолженность постоянно уменьшается, а не растет как в Вашем примере.

Все остальное - Вам уже написали и без меня.

ЗЫ. Валютные риски - это отдельная песня, мне никогда не было жаль тех, кто из-за собственной жадности, позарившись на низкие ставки, брал кредит в валюте, отличной от валюты заработка и после изменения курса начинал плакать, что жизнь несправедлива.

ЗЗЫ. Я самолично брал два кредита не в той валюте, в которой получаю деньги - летом 2008 года (потребительский на 10 месяцев) и весной 2013 (авто-кредит на 5 или 6 лет, уже не помню). Но есть нюанс - оба кредита были гривневые в то время как зарплата была долларовая (если можно называть зарплатой официальные доходы ЧПшника). Первый кредит был выплачен в срок (и общие расходы в долларах были на 33% меньше, чем стоимость кредита на момент его оформления), второй был досрочно погашен весной 2015 из-за обнаглевших страховщиков, которые хотели принудительно пересчитать страховую стоимость по рыночной цене в нарушение договора. Обошелся в долларах тоже значительно дешевле изначальной стоимости.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
1 час назад, AlexAG сказал:

Обошелся в долларах тоже значительно дешевле изначальной стоимости.

Аналогично и с моим авто.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
23 часа назад, AlexAG сказал:

ЗЗЫ.

А Вы представляете, что какой-нибудь читатель может поверить "авторитетным" рекомендациям в этой ветке и взять ипотечный кредит, например, на как можно более длительный срок.

Такой обычный читатель (не являющийся финансистом) имеет право не знать, что такое стоимость денег во времени и почему аннуитет дороже. Он может не понимать, почему при дифференциированной (классической) схеме погашения через 15 лет 30-летнего кредита осталась погашена половина тела кредита, а при аннуитете -- только четверть.

Он может не понимать, что риски (и далеко не только валютные), которые он на себя берет, тем выше, чем дольше срок кредита.

Он может пойти и взять ипотеку на 30 лет, в то время, когда на 20 лет банк не дает (ибо не хватает доходов).

Но, что самое важное, такой читатель может просто быть не в курсе, что советы, которые он получает в ветке "ипотека", могут быть на самом деле основаны на опыте получения, например, потребительских кредитов, кредитов в валюте иной от валюты доходов, кредитов, полученных непосредственно в преддверии кризисов, кредитов с проблемами в их обеспечении.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
33 минуты назад, WIW сказал:

А Вы представляете, что какой-нибудь читатель может поверить "авторитетным" рекомендациям в этой ветке и взять ипотечный кредит, например, на как можно более длительный срок.

Ну расскажите нам что же такого страшного произойдет с таким читателям, если он возьмет кредит на максимально возможный срок с возможностью полного или частичного досрочного погашения без комиссий? :)

Пока что кроме общих фраз-страшилок вы никаких вменяемых аргументов не предоставили...

Цитата

Такой обычный читатель (не являющийся финансистом) имеет право не знать, что такое стоимость денег во времени и почему аннуитет дороже. Он может не понимать, почему при дифференциированной (классической) схеме погашения через 15 лет 30-летнего кредита осталась погашена половина тела кредита, а при аннуитете -- только четверть.

Во-первых, не обязательно быть финансистом чтобы понимать разницу между аннуитетом и классической схемой.

Во-вторых, тот факт что аннуитет в общем случае дороже никто не оспаривает.

В-третьих, а вы сами являетесь финансистом? Если да, то удивляет абсолютно недостоверная информация которую вы подаете о разнице между аннуитетом и "классикой" через половину срока. 

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты

поклацал на калькуляторе. взял для примера 300 тыс на 30 лет под 3.42%

и выходит что при аннуитете через 15 лет задолженность 187тыщ

а при классике как известно половина а именно 150

при 20 годах на середине аннуитета 175 ну и чем меньше срок тем меньше разницы

а вот чтобы на 30 годах к середине срока отдать всего четверть то wibor должен до 6,7% скакнуть  с нынешних 1.72%

 

 

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты
34 минуты назад, roleme сказал:

wibor должен до 6,7% скакнуть  с нынешних 1.72%

Возможно следующим шагом стоит проанализировать, скакнет ли. ;-)

Например, посмотреть исторические данные по wibor:

5 лет назад -- 2,7

10 лет назад -- 4,5

15 лет назад -- 5,5

19 лет назад -- 18,6

Предложенный выше горизонт -- 30 лет. :-)

Согласитесь, полагаться только на оптимистичный сценарий (ставка не изменится/упадет) и не просчитывать пессимистичный или хотя бы базовый -- непозволительная роскошь.

2 часа назад, Kontras сказал:

информация которую вы подаете о разнице между аннуитетом и "классикой" через половину срока. 

Многократно наблюдал случаи, когда за половину срока отдавали и меньше, чем четверть тела кредита. И в подавляющем большинстве причина была одна -- финансовый оптимизм и излишняя самоуверенность. :-)

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты

Подскажите, пожалуйста:

1. Сколько времени проходит от момента принятия позитивного решения аналитика банка (если есть примеры mBank, Santander, Millenium - будет еще лучше) до момента когда нужно платить деньги (первый взнос 10-... % и другие выплаты)? Дается ли 7-14 дневный период на оплату банку или нужно оплатить немедленно? 

2. Основной договор с застройщиком подписывается после договора с банком или после оплаты банку? 

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты

Присоединяйтесь к обсуждению

Вы можете написать сейчас и зарегистрироваться позже. Если у вас есть аккаунт, авторизуйтесь, чтобы опубликовать от имени своего аккаунта.

Гость
Ответить в этой теме...

×   Вставлено с форматированием.   Вставить как обычный текст

  Разрешено использовать не более 75 эмодзи.

×   Ваша ссылка была автоматически встроена.   Отображать как обычную ссылку

×   Ваш предыдущий контент был восстановлен.   Очистить редактор

×   Вы не можете вставлять изображения напрямую. Загружайте или вставляйте изображения по ссылке.


×
×
  • Создать...